预付钱包许可

预付钱包许可

随着客户开始采用数字支付模式,如预付支付工具,印度的数字交易以惊人的速度显著增长。任何希望建立PPI平台/工具的实体都需要从印度央行获得预付费支付工具(PPI)或预付费钱包许可证。

包内含物:
  • 选择正确的PPI类型指南
  • 协助从印度央行获得无异议证书
  • 完成从公司到获得PPI许可证的指导
  • 起草详细的商业计划
  • IT基础设施规划和遵从性
预付钱包许可

预付费钱包许可证概述

印度储备银行(RBI)已经采取了许多措施来加快资金转移过程,以努力促进营商环境和数字印度。印度央行定期发布和更新与不同的NBFC许可证(包括预付支付工具或预付钱包许可证)相关的指南和规则。PPI或预付费钱包允许用户通过数字模式购买商品。建立和运营PPIs支付系统需要获得印度央行的授权证书。申请预付费钱包许可证的非银行实体在申请该许可证之前必须遵守印度储备银行的主指示。

什么是支付钱包/预付支付工具?

购买力平价是一种支付工具,可以用这些工具上的存储价值促进商品和服务的购买。固定在这些票据上的价值代表持有人以现金、从银行账户或信用卡上借记的方式支付的价值。预付费支付工具也可定义为用于进行数字交易的预装卡/数字钱包。

预付费工具可以发行磁条卡,互联网账户,智能卡,移动钱包和其他工具,可以帮助访问预付费金额。(例如Sodexo卡,公司为员工存入资金,用于购买餐券)。然而,ppi不能再以纸质凭证的形式发放。

预付费支付工具的监管

预付支付工具或PPIs由印度储备银行根据《2007年PSS法案》(2007年支付和结算系统法案)第18条(第10(2)条)获得许可和监管。印度央行发布的总体指示也适用于希望在印度建立PPI系统的银行和非银行机构

获取支付钱包许可证所需的预付支付工具类型

印度储备银行(RBI)于2021年发布的最新《主指示》修订了《关于发行和操作预付支付工具的主指示》(2017年)。Master Direction在印度引入了五种不同的PPIs:

  1. 可现金支付的小型ppi
  2. 现金不可装载的小型ppi
  • KYC完整的质子泵抑制剂
  1. 质子泵抑制剂的礼物
  2. PPI-MTS

可现金支付的小型ppi

根据印度央行的新主通告,在获得PPI持有人的最低详细信息后,允许银行和非银行机构发行小型预付支付工具(既可装载现金,也可不装载现金);但是,这种ppi应该是可以重新加载的,并且只能以电子形式发放。签发的单据只能用于购买货物和服务。签发的小型PPIs可用于一组已确定的商户、机构/地点,并与支付聚合器(支付网关,如Razorback、Phone Pay等)有特定联系。

突出的特性

  • 在一个月里,装载的金额不能超过1万卢比,在一个财年里,装载的金额不能超过12万卢比。
  • 任何时间点的未偿付金额不得超过10,000卢比/-;
  • 任何一个月的借记总额不得超过10,000/-;
  • 可以用现金或电子方式装货或装货;而且
  • 小型PPI必须在PPI签发之日起24个月内转换为完全kyc的PPI

现金不可装载的小型ppi

突出的特性

  • 禁止小型公私合营机构转移资金或提取现金;
  • 装载的金额在一个月不能超过1万卢比,在一个财政年度不能超过12万卢比;
  • 任何时间点的未偿付金额不得超过10,000卢比/;
  • 任何一个月的借记总额不得超过10,000卢比/-;
  • 加载和重新加载应从全kyc PPI /银行账户/信用卡/;而且
  • 截至2019年12月24日的小型PPI(带有现金装载设施)可以根据PPI持有人的意愿转换为现金不可装载小型PPI。

Full-KYC质子泵抑制剂

银行和非银行机构在完成详细的了解您的客户(KYC)后发行KYC预付支付工具。允许这些ppi进行资金转移或现金提取。全kyc PPI账户的限额将从10万卢比增加到20万卢比。因此,由于最近的发展,预装式支付工具的存储容量可以翻倍。此外,只有从印度央行获得必要许可证的Full-KYC PPIs才被允许用于跨境汇出交易或在自由汇款计划下进行支付。

Full- KYC PPIs的显著特征:

  • Full- KYC PPIs是可重载的;
  • 在任何特定时间内,未偿付金额不得超过200万卢比/-的限额;
  • 一个月的借贷总额没有规定限额;而且
  • 它们也可以用于现金提取和资金转移。

PPIs的具体类别

签发ppi的银行和非银行机构,除下列类别许可外,不得签发其他类别的ppi。

质子泵抑制剂的礼物

  • 预付的礼品票据不得超过最大值,即10000卢比/-;
  • 这类仪器不能重新装弹;
  • 禁止此类工具的资金转移和现金提取;
  • KYC细节应由PPI发行方维护,而使用借记卡和信用卡等工具的客户不需要单独的KYC;

公共交通系统PPIs (PPI-MTS)

  • MTS运营商只有在PSS法案下获得相关当局的授权后,才能签发这些PPIs;
  • 自动收费应是过境服务的一个重要特点;
  • 这些ppi只适用于在营业场所内经营的商户网点;
  • PPI发行者可以决定签发此类PPI所需的客户详细信息;
  • 签发的PPI-MTS是可重载的;
  • 在这类ppi中,未偿付的最大值在任何时间点不得超过3000卢比/-的上限;
  • 禁止此类工具的资金转移和现金提取。

预付费支付工具的互操作性

PPIs的互操作性意味着使用任何支付公司发行的PPI卡或电子钱包的客户可以在任何其他支付接受点使用PPIs进行数字交易。它是作为用户和任何其他支付系统之间的链接的支付系统的技术兼容性。印度央行要求预付费工具(PPIs)运营商在2022年3月之前实现与PPI卡的完全互操作性。只有Full-KYC客户才能从互操作性中获益。

一些可以跨功能使用的ppi:

  • -UPI钱包(到2022年3月31日,所有模式的二维码将可互操作);
  • 卡(物理/虚拟)将与授权卡网络相关联;
  • 礼品PPIs可以选择提供互操作性;
  • PPI -MTS除外。

预付费钱包许可证的好处

优势持有预付费钱包的许可证或预付费钱包如下:

  • PPIs的多层加密提供数据保护;
  • 预付费钱包不会被偷,因为它们有密码保护,不像实体钱包可能被偷;
  • 即使是网上银行等网上支付,在支付过程中也需要很多细节,但只有在添加受益人24小时或12小时后才能转账。在基于钱包的交易中不会遇到这样的问题;
  • 这些钱包不收服务费。不需要支付激活费;IMPS或借记卡等设施需要收取年费;
  • 这些钱包还为推荐提供激励和奖励;
  • 自动付款设施是在职专业人士的救星,因为他们可以在到期日期内及时付款;
  • 把钱装进这些钱包是一项轻松的任务。网上银行和借记卡可以为这些钱包增加资金。

预付费钱包License/ PPI License获取条件

预付费钱包License/支付钱包License获取要求如下:

  • 银行和非银行机构应当有印度央行支付结算和系统部门的无异议证书(NOC)
  • 最低资本要求应以以下形式获得:
  1. 网拥有价值;
  2. 实收资本;
  3. 优先股;
  4. 自由储备;
  5. 股份溢价帐户;
  6. 资本公积代表盈余;
  7. 无形资产账面价值;
  8. 递延收入支出
  • 所有非银行实体在根据PSS法案向印度央行寻求授权时,2007年必须根据2013年公司法注册,根据提交申请期间最新审核的资产负债表,至少有5000万卢比的正净资产。此后,自收到最终授权之日起的第三个财政年度结束时,该实体应达到至少1.5亿卢比的正净资产,并应始终保持该净值。
  • 有关《IT基础设施的设置关于预付支付工具的可操作性,应由申请人提供;
  • 详细的商业计划和项目报告应提交给印度储备银行。所提交的业务计划应切实可行,并应涵盖银行在农村和半城市地区的接入点、客户投诉解决机制以及与定期商业银行的合资伙伴关系等方面。申请人应按规定格式提供商业计划(III)。
  • 所有新注册的非银行实体,可能没有审计财务报表,必须取得净资产证书从注册会计师。
  • 必须符合适当的标准。
  • 公司章程大纲的目标条款应允许公司承担预付支付工具的发行人活动。
  • 定点商业银行不需要满足最低资本金要求,就可以从定点商业银行获得预付费钱包牌照。但是,它们必须获得印度央行的批准,并获得发行预付支付工具的授权;
  • 获授权的非银行PPI发行者须在该财政年度结束后的6个月内,每年提交一份附件格式的净资产证明书,以证明其符合经审计的资产负债表所规定的净资产要求;
  • 如果一个实体在2023年3月31日获得最终授权,截至2023年3月31日的财务状况,其净资产至少应达到1.5亿卢比如果该实体在2021年5月1日获得最终授权,那么截至2024年3月31日的财务状况,其净资产至少应达到1.5亿卢比。

预付费钱包License所需文件

获得预付费钱包许可证/支付银行许可证需要以下文件:

  • 申请人名称
  • 注册办事处地址证明
  • 公司注册证
  • 印度央行的无异议证书
  • 实体主要业务的完整报告
  • 管理细节
  • 委任公司法定核数师
  • 详细的商业计划和项目报告
  • 本财政年度经审计的资产负债表
  • 公司银行的名称和地址
  • 印度金融系统的预期利润
  • 拟议的资本量
  • 资金来源
  • 印度储备银行要求的任何其他信息

(以上清单不是详尽的清单,印度央行可能会要求更多文件,以授予预付费钱包许可证)

预付费钱包License/PPIs获取流程

以下是获得预付费钱包许可证/支付钱包许可证授权的流程:

步骤1:提出申请形成一个根据《2008年支付和结算系统条例》第3(2)条的规定,向印度储备银行提交批准,连同批准的政府费用和所有相关文件,以获得PPI许可证。

步骤2:印度储备银行应该发起筛选过程确保申请人的资格。

步骤3:印度储备银行还应对客户服务效率、技术、安全和保障等某些基本方面进行检查,以确定申请的要求。

步骤4:在印度储备银行满足资格标准和合适状态,印度央行发布“原则上批准”,有效期为自批准日起六个月。

步骤5:公司必须在6个月内向印度储备银行提交审计报告。公司必须提交系统审计报告(SAR);否则,自动的主体批准将失效。公司可以通过预先提出书面上诉,并提供所有有效理由,获得延期(一次)六个月。

步骤6:在考虑各单位提供的所有资料后,公司将获得最终批准。公司必须开始六个月内的业务获授权证明书的资料。

预付费钱包许可证/PPIs有效期

  • 所有PPIs的有效期至少为1年,从PPIs的最后加载/重新加载日期起算。PPI发行者可自由发行有效期较长的PPI。
  • 印度央行颁发的支付钱包许可证证书有效期为5年,除非另有规定。然而,它将受到审查,包括取消印度央行的授权证书。
  • 如果ppi以卡的形式发放(卡上注明有效期),则客户应有权要求更换卡。
  • 支付票据的未清偿余额,不应在票据到期时立即终止。该价值可按每月未偿付价值的10%消耗。持证人也可就支付工具的有效期届满预先得到充分警告。
  • 申请换领牌照须于牌照届满日期起计3个月内办理

常见问题

不得使用相同的流动电话号码和相同的最低资料重新签发此类小型采购许可证。

印度央行保留向根据2013年公司法成立的公司授权支付钱包许可证的权利。

是的,如果联合品牌是在符合2013年公司法的公司之间进行的。

如果一个合作伙伴是经印度央行许可的银行,另一个是非银行实体,那么该银行将成为支付钱包许可证的发行者。

最低细节PPI要求消费者的经过验证的移动电话号码,根据PML规则2005的官方有效文件(OVD),一个唯一的识别号码。

是的,获得支付钱包许可证必须获得许可。

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