预付费钱包许可证概述

印度储备银行(RBI)已经采取了许多措施来加快汇款过程，以促进营商便利和数字印度。印度储备银行定期发布和更新与不同NBFC许可证相关的指导方针和规则，包括预付支付工具或预付钱包许可证。PPI或预付费钱包允许用户通过数字模式购买物品。必须获得印度储备银行的授权证书才能建立和运营ppi支付系统。寻求预付钱包许可证的非银行实体在申请该许可证之前必须遵守印度储备银行的主指示。

什么是付款钱包/预付付款工具?

购买力平价指数是一种支付工具，方便人们根据这些工具上的储存价值购买商品和服务。这类票据的固定价值代表了持卡人通过现金、银行账户借方或信用卡支付的价值。预付支付工具也可以定义为用于进行数字交易的预装卡/数字钱包。

预付费工具可以发行磁条卡、互联网账户、智能卡、移动钱包和其他可以帮助访问预付费金额的工具。(如索迪斯卡，公司为员工存入资金换取餐券)。但是，ppi不能再以纸质凭证的形式发放。

预付付款工具的规管

预付支付工具或ppi由印度储备银行根据2007年PSS法案(2007年支付和结算系统法案)第18条授权和监管。印度储备银行发布的总体指导也适用于希望在印度建立PPI系统的银行和非银行机构

获取支付钱包许可证的预付支付工具类型

印度储备银行(RBI)于2021年发布的最新主指令修订了《预付支付工具发行和运营主指令》(2017年)。总指导在印度引入了五种不同的PPIs:

1. 可携现金的小型ppi
2. 现金不可载入小型ppi

• 完整的KYC PPIs

1. 质子泵抑制剂的礼物
2. PPI-MTS

可携现金的小型ppi

根据印度储备银行的新总通知，在获得PPI持有人的最低详细信息后，允许银行和非银行发行小型预付支付工具(包括现金装载和无现金装载的便利);但是，此类ppi应可重新加载，并且只能以电子形式发布。出具的票据只能用于购买商品和服务。发行的小型ppi可以与一组与支付聚合器(支付网关，如Razorback, Phone Pay等)有特定联系的已确定的商家机构/地点一起使用。

突出的特性

• 每个月的贷款金额不能超过1万卢比，一个财政年度的贷款金额不能超过12万卢比。
• 在任何时间点的未偿金额不得超过10,000卢比;
• 每月借记总额不得超过1万/-;
• 装货和再装货可采用现金或电子方式;和
• 小型PPI必须在PPI发出之日起24个月内转换为完整的kyc PPI．

现金不可载入小型ppi

突出的特性

• 禁止小型ppi转移资金或提取现金;
• 一个月不能超过1万卢比，一个财政年度不能超过12万卢比;
• 在任何时间点的未偿金额不得超过10,000卢比;
• 在任何一个月内借记的总金额不得超过10,000卢比/-;
• 充值和充值应从完整的kyc PPI /银行账户/信用卡/;和
• 截至2019年12月24日，现有的小型PPI(带现金装载设施)可根据PPI持有人的意愿转换为现金不可装载的小型PPI。

Full-KYC质子泵抑制剂

银行和非银行机构在完成详细的了解您的客户(KYC)后发行KYC预付支付工具。这些ppi被允许进行资金转移或现金提取。全kyc PPI账户的限额将从10万卢比增加到20万卢比。因此，由于最近的发展，预装支付工具的存储容量可以翻倍。此外，只有拥有印度储备银行必要许可证的Full-KYC ppi才被允许用于跨境对外交易或根据自由化汇款计划进行支付。

全KYC PPIs的突出特点:

• 完整的KYC ppi可重新加载;
• 未偿金额在任何给定时间不得超过200万卢比的限额;
• 一个月内的借贷总额没有规定限额;和
• 它们还可以用于提取现金和资金转账。

ppi的具体类别

银行和非银行开具ppi的机构不得签发任何其他类别的ppi，但下列类别允许的除外。

质子泵抑制剂的礼物

• 预付赠与票据不得超过最高额度，即10000卢比/-;
• 这类仪器不能重新装弹;
• 禁止为该工具转移资金和提取现金;
• KYC详细信息应由PPI发行人维护，而使用借记卡和信用卡等工具的客户不需要单独的KYC;

公共交通系统PPIs (PPI-MTS)

• MTS运营商只有在相关部门根据PSS法案授权后才能发布这些ppi;
• 自动收费应成为过境服务的一个重要特点;
• 这些ppi只能在营业场所内的商户网点使用;
• PPI发行人可决定发行此类PPI所需的客户详细信息;
• 发布的PPI-MTS是可重载的;
• 在这些类型的ppi中，未偿还的最高价值在任何时间点不得超过3,000卢比/卢比的限额;
• 禁止对此类票据进行资金转移和提取现金。

预付费支付工具的互操作性

PPI的互操作性意味着使用任何支付公司发行的PPI卡或电子钱包的客户可以在任何其他支付接受点使用PPI进行数字交易。它是支付系统的技术兼容性，充当用户和任何其他支付系统之间的链接。印度储备银行要求预付费工具(PPI)运营商在2022年3月之前实现与PPI卡的完全互操作性。只有全kyc客户才能享受到互操作性的好处。

一些PPIs可以被用来实现互操作性:

• 通过-UPI的钱包(2022年3月31日之前，所有模式的QR码将可互操作);
• 卡(实体/虚拟)将附属于授权卡网;
• 礼品ppi可以选择提供互操作性;
• PPI -MTS除外。

预付钱包许可证的好处

的优势持有预付费钱包的许可证或预付费钱包如下:

• ppi的多层加密提供数据保护;
• 预付费钱包不会被盗，因为它们有密码保护，不像实体钱包可能被盗;
• 即使是网上银行等在线支付，在付款时也需要很多细节，需要在添加受益人24小时或12小时后才能转账。基于钱包的交易不会遇到这样的问题;
• 这些钱包不收取任何服务费。用户无需支付激活费;IMPS或借记卡等设施收取年费;
• 这些钱包还为推荐提供激励和奖励;
• 自动付款设施是专业人士的救星，因为他们可以在到期日期内及时付款;
• 把钱装进这些钱包是一件轻松的事。网上银行和借记卡可以为这些钱包增加资金。

预付费钱包License/ PPI License获取条件

获取预付费钱包许可证/支付钱包许可证的要求如下:

• 银行和非银行机构应当印度储备银行支付结算和系统部的无异议证书(NOC)．
• 的最低资本要求应以下列形式取得:

1. 净资产;
2. 实收股本;
3. 优先股;
4. 自由储备;
5. 股份溢价账户;
6. 代表盈余的资本公积;
7. 无形资产账面价值;
8. 递延收入支出

• 所有非银行实体在根据2007年《PSS法》向印度储备银行寻求授权时，必须根据2013年《公司法》进行注册，并且在提交申请期间，根据最新的经审计的资产负债表，至少应具有500亿卢比的正净值。此后，从收到最终授权之日起的第三个财政年度结束时，实体应达到至少1.5亿卢比的正净值，并应始终保持。
• 有关IT基础设施设置预付付款工具的可操作性应由申请人提供;
• 详细的商业计划和项目报告应提交给印度储备银行。提交的业务计划应切实可行，并应涵盖银行在农村和半城市地区的接入点、客户申诉纠正机制和与计划商业银行的合资伙伴关系等方面。申请人须以订明的表格提交商业计划书(III)。
• 所有新注册的非银行实体，可能没有经审计的财务报表，必须获得一份净资产证书来自特许会计师。
• 必须符合合适的标准。
• 公司章程的目标条款应允许公司承担发行人的预付支付工具活动。
• 指定商业银行要取得“预付钱包牌照”，并不须符合最低资本要求。但是，他们必须获得印度储备银行的批准，并有权发行预付支付工具;
• 获授权的非银行PPI发行人须在该财政年度结束后6个月内，每年按所附格式提交一份资产净值证明书，以证明其符合经审计的资产负债表所规定的资产净值要求;
• 如果实体在2023年3月31日获得最终授权，则实体的财务状况应达到最低净值1.5亿卢比^圣如果实体在2021年5月1日获得最终授权，那么截至2024年3月31日，其财务状况的最低净值应达到1.5亿卢比。

获取预付费钱包许可证所需文件

申请预付费钱包牌照/支付银行牌照须具备以下文件:

• 申请人名称
• 注册办事处地址证明
• 公司注册证书
• 印度储备银行出具的无异议证明
• 主体主要业务的完整报告
• 管理细节
• 委任公司法定审计师
• 详细的商业计划和项目报告
• 经审计的财政年度资产负债表
• 公司银行的名称和地址
• 印度金融系统的预期利润
• 建议资本金额
• 资金来源
• 印度储备银行要求的任何其他信息

(上面的列表不是详尽的列表，印度储备银行可能会要求更多的文件来授予预付钱包许可证)

预付费钱包License/PPIs获取步骤

获取预付费钱包许可证/支付钱包许可证授权的流程如下:

步骤1:在形成一个根据2008年《支付和结算系统条例》第3(2)条的规定，向印度储备银行提交批准的政府费用和所有相关文件，以获得PPI许可证。

步骤2:印度储备银行应启动筛选过程确保申请人的资格。

步骤3:印度储备银行还应对某些重要方面进行检查，如客户服务效率、技术、安全和安保方面，以确定申请的要求。

步骤4:在印度储备银行满足资格标准之后健康及适当状态印度储备银行发布了一份“原则上批准”，有效期自批准之日起6个月。

步骤5:公司必须在六个月内向印度储备银行提交审计报告。公司必须提交系统审计报告(SAR);否则，自动主体批准将失效。公司可通过提前提出书面上诉，并说明所有正当理由，获得六个月的延期(单次)。

步骤6:在考虑实体提供的所有细节后，公司将获得最终批准。公司必须开始六个月内开业收到授权证书。

预付钱包许可证/PPIs的有效期

• 签发的所有ppi的最低有效期为自ppi中最后一次装载/重新装载日期起1年。PPI发行人可自由发行有效期较长的PPI。
• 除非另有规定，印度储备银行的支付钱包许可证证书有效期为5年。但是，它将受到审查，包括RBI取消授权证书。
• 如果ppi以卡的形式发放(卡上注明有效期)，则客户有权要求换卡。
• 付款票据的未偿余额，在票据到期时不立即终止。该值可按每月未偿值的10%耗尽。对于支付工具的有效期届满，持有人也可以事先得到充分的提醒。
• 申请牌照必须在有效期届满后3个月内办理续期．