NBFC债务回收咨询

NBFC债务回收咨询

不良资产的问题及其回收依赖于适当的信用评估和回收管理机制。贷款的还本付息是NBFC最复杂的程序。

包内含物:
  • 重组贷款
  • 向追讨债项审裁处提出申请
  • 恢复策略准备
  • 选择恢复机制
  • 准备双方同意的协议
  • 资金转移管理
NBFC债务回收咨询

NBFC债务回收咨询概述

《2002年金融资产证券化和重建及证券利息法》(SARFAESI法)并未涵盖NBFC的回收机制。SARFAESI法案的制定是为了促进银行和金融机构变现其长期资产,通过拥有机制改善回收,然后出售和附加这些资产,以减少NPA负担。大多数无负债国家无法收回其债务部分。每年都有许多超过数十亿美元的案件被nbfc告上法庭。

尽管印度储备银行加强了NPA规范,但它并没有就回收机制制定明确的指导方针,也没有制定任何规定,要求NBFC对违约者采取行动。印度央行工作组小组建议将SARFEASI法案扩展到nbfc。目前的适用性仅限于:

  • 在印度央行注册的非营利性金融机构的资产规模为50亿卢比,即具有战略重要性的非营利性金融机构。
  • 印度央行为此通知了nbncs。
  • 涉及资金超过1亿卢比的合同或商业交易。

SARFAESI法案对nbfc的适用性

  • NBFCsis的资产规模为50亿卢比,贷款规模为1000亿卢比,用于债务回收。
  • nbfcsha的资格限制降至资产规模10亿卢比和贷款规模500万卢比。可豁免通知期的情形。
  • 取得财产/车辆/资产的程序。
  • 有关安排必须在出售/拍卖物业/车辆/资产前,为借款人提供最后偿还债务的机会
  • 收回借款人财产的程序。
  • 出售/拍卖物业的程序。

NBFC债务追偿的资格标准:SARFAESI法案

  • nfc资格限制的降低将意味着现在非银行金融公司的债务回收将强制执行小额贷款的担保利息。
  • 因此,提高NBFC回收小额贷款的能力,并利用所有不充分的低价值资产改善NBFC债务回收的财务健康状况。
  • SARFAESI法案允许贷款人拍卖违约者的财产以收回欠款。
  • 即使贷款人已经通过其他方法启动了回收程序,SARFAESI法案下的权利也将可用。
  • NBFC部门80%以上的案例低于500万卢比,因此政府应该考虑50万卢比这样的较低门槛。
  • 根据评级机构CRISIL的说法,根据SARFAESI法案,降低适用性是平权行动。根据SARFAESI法案,NBFC将为该物业提供额外的12- 15%的贷款,2019年3月约为1万亿卢比。

印度储备银行关于贷款回收的指南

  • 各NBFC应建立一种机制,确定面临还款困难的借款人,与此类借款人进行接触,并就可用的追索权向他们提供必要的指导。
  • 回收应在指定的地点进行,这由借款人和再保险人共同决定。但是,如果借款人连续两次或两次以上不露面,应允许外地工作人员在借款人住所或工作地点进行回收。
  • NBFC或其代理人不得采取任何严厉的手段进行追讨。下列做法应被视为不良/恶劣的:
  1. 使用辱骂或威胁的语言;
  2. 经常在工作时间前后给借款人打电话;
  • 骚扰借款人的亲属、家人、朋友、同事或邻居;
  1. 公布借款人的姓名和详细资料;
  2. 对借款人或借款人的资产/家庭/名誉使用暴力;
  3. 在债务的规模或不偿还的后果上误导违约者。
  • 每个NBFC都应有一个专门的机制来处理与索赔有关的申诉。这一债务回收机制的细节应在贷款发放时提供给借款人。

回收代理人的聘用

  • 代理人,是指由全国篮球协会聘请,向借款人及其雇员追讨会费的机构。
  • 受监管实体应进行尽职调查,其中除其他外,应包括参与回收过程的个人。
  • nbfc应确保其聘用的回收代理人对其雇员的前籍进行核实,其中应包括警方的核实。
  • 在启动回收过程时,受监管实体应向借款人提供回收代理的详细信息。
  • 代理人应随身携带监管机构发出的通知和授权委托书的复印件,以及由NBFC或代理机构发给他的身份证。此外,如果监管实体在回收过程中变更了代理机构,RE应将变更通知借款人,新的代理机构应携带该通知、授权委托书及其授权委托书
  • 卡。
  • 国家财务委员会聘用的回收机构的最新信息也应发布在被监管单位的官方网站上。

NBFC的可选恢复机制或恢复策略

每个NBFC都应该制定董事会批准的恢复政策,以有效地运行NBFC。NBFC的追偿政策的根本目的是在未偿还债务的情况下,促进欠款的追偿。回收政策应强调收回、估价和实现安全方面的公平和透明度。国家财务公司对债务的后续和追偿所采用的追偿标准应当依法执行。

NBFC的回收政策框架

在制定复苏政策时,有几点是需要考虑的。

  • 回收政策的目标应是为客户的利益服务,并遵守印度央行发出的通知、总指示和通函。它还旨在降低行动计划的绝对数额,并为加速回收现有不良资产作出规定。
  • 一个不满调整机制必须在回收政策中解决,并应规定解决公司与客户之间争议的程序和解决投诉的时间期限。确保所有由客户和第三方之间的纠纷引起的纠纷在更高的层次上得到审理和处理。
  • 恢复策略必须遵循公平及实务守则,经NBFC管理层批准。《公平和惯例守则》必须有关于收回会费的指示和方法。全国金融公司的追讨过程不应采取不当的骚扰手段,即在非正常时间持续骚扰借款人,利用武力追讨贷款等。

理事会还应定期审查《公平做法守则》的遵守情况,以及不同管理层申诉申诉制度的运作情况。

  • 复苏的方式必须详细定义,以防提交过期支票和未收到到期付款以追讨债务。在支票遭拒付的情况下,必须用尽1981年NI法案规定的适当补救办法。
  • 在有担保贷款的情况下,应在贷款协议中加入回收机制和授权条款,通常称为“Re-possession条款”,这是合法的。
  • 政策应明确有关的还款日期、所收取的利率、逾期还款的刑事利率和适当的通知期限,以便对拖欠还款的借款人采取行动。在某些借款人在偿还定期分期付款方面遇到困难的实际情况下,可在这种贷款成为执行局核可的国家行动纲领之前充分调整其帐户重组

从实效的角度分析了中信信托公司的信用评估机制不健全/单据问题/借款人还款习惯/催收流程不完善是否对其追偿机制造成了严重的冲击。

《NI ACT》下的回收

根据1881年的《流通票据法》,许多拖欠付款的例子都受到了惩罚和处罚。根据SARFAESI法案,向债务追讨法庭提出正式申请,以追讨债务。也可以向法院提起民事诉讼,要求没收和扣押借款人的财产,以实现债务。

资金转帐(应收)管理

它包括收集、管理和处理涉及资金转移的活动。它要求组织设计一个适当的收集策略。

制定催收政策的主要目标是确保尽可能早地支付应收账款,而不因客户恶意而造成任何损失。

及时催收账款往往会减少持有应收账款所需的投资,与之相关的成本&坏账比率可能会降低。

复苏的过程

  • 如果借款人在指定时间内难以偿还债务,我们会为他们提供机会。他们可以来NBFC债务重组使还款过程更加灵活。
  • 印度央行的指导方针规定,nbfc必须提供合理的时间来支付到期的金额,并提供被听取的机会,以说明不支付债务的原因。如果出现死亡、严重疾病或事故等情况,国家保险公司会给客户及其家属提供时间延迟。

这些条款可以要求国家财务公司对违约者采取行动,而且必须始终对财务状况有清楚的了解。他们应该知道什么时候可以按时恢复支付。

常见问题

是的,根据SARFAESI法案,NBFC有资格向债务追讨法庭申请。

在确定债务数额时,应考虑2002年SARFAESI法案规定的定义。Acc。就该定义而言,债务数额应指有担保债权人向任何人/个人提出的到期索赔,并在申请之日可依法追讨的任何债务。因此,债务数额将包括下列各项:

  • 债务的本金
  • (适用)
  • 处罚
  • 协议中约定由借款人支付的任何其他费用或费用。

SARFAESI法案不适用于:

  • 不超过本金和利息的20%的贷款。
  • 1930年根据《印度契约法》或《货物销售法》发行的货币或证券
  • 1930年《货物销售法》第47条规定的未付款卖方的任何权利。

2002年SARFAESI法案第26B条强制要求中央政府、任何邦政府或地方政府的每个主管部门或官员,负责履行税收或其他政府费用的回收职能,向证券化、资产重建和担保权益中央登记处(CERSAI)提交创建担保权益的详细信息。然而,没有对有担保债权人或SARFAESI法案所涵盖的其他债权人施加这种强制。因此,提交担保权益设立详情的要求只强制适用于政府、地方当局或其官员。因此,不强制要求合资格的无担保金融机构向CERSAI提交建立担保权益的详情。

印度储备银行负责监管nfc,根据印度央行发布的审慎规范,一笔贷款只有在有某种有形资产支持的情况下才能被视为有担保。因此,从监管方面来说,由无担保应收款支持的贷款不会被视为有担保贷款,而由不动产或任何其他有形财产创建的抵押贷款支持的债务肯定会被视为有担保贷款。

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