NBFC债务回收咨询概述

NBFC的恢复机制不包括在2002年金融资产证券化和重建以及证券权益执行法案(SARFAESI法案)中。SARFAESI法案的颁布是为了促进银行和金融机构实现其长期资产，改善通过持有机制回收，然后出售和附加它们以减少不良资产负担。大多数nbfc无法收回其债务部分。每年，许多超过千万资金的案件都被nbfc拖上法庭。

尽管印度储备银行加强了NPA规范，但它尚未就恢复机制制定明确的指导方针，也没有制定任何可能需要NBFC对违约者采取行动的规定。印度储备银行工作组小组建议将《SARFEASI法》扩大到nbfc。目前适用范围仅局限于:

• 在印度储备银行注册的nbfc资产规模为50亿卢比，即具有战略重要性的nbfc。
• 为此，印度储备银行通知了nbfc。
• 涉及资金超过1000万卢比的合同或商业交易。

SARFAESI法案对nbfc的适用性

• nbcsa的优先资格限制是50亿卢比的资产规模或1亿卢比的贷款规模用于债务回收。
• nbccs的资格限制已降至10亿卢比的资产规模和50万卢比的贷款规模。可免除通知期的情况。
• 占有财产/车辆/资产的程序。
• 必须作出安排，让借款人有最后机会在出售/拍卖物业/车辆/资产前偿还债务
• 收回借方财产的程序。
• 出售/拍卖物业的程序。

NBFC的债务回收资格标准:SARFAESI法案

• nbfc资格限制的降低将意味着现在非银行金融公司的债务回收强制执行小额贷款的担保利息。
• 因此，提高了NBFC收回小额贷款的能力，并改善了NBFC债务回收的财务健康状况，其中所有不良资产的价值较低。
• SARFAESI法案允许贷方拍卖拖欠者的财产以收回其会费。
• 即使贷款人通过其他方法启动了追偿程序，《SARFAESI法》规定的权利也将有效。
• NBFC行业超过80%的案例低于500万卢比，因此政府应该考虑更低的门槛，比如50万卢比。
• 根据评级机构CRISIL的说法，根据SARFAESI法案，减少适用性是平权行动。根据SARFAESI法案，它将为该物业带来额外的12- 15%的NBFC贷款，该物业在2019年3月约为10万亿卢比。

印度储备银行关于收回贷款的指导方针

• 每个NBFC应建立一个机制，以确定面临还款相关困难的借款人，与这些借款人接触，并向他们提供有关可用追索权的必要指导。
• 应在指定地点进行追偿，地点由借款人和RE共同决定。但如果借款人连续两次或两次以上未出席，则允许现场工作人员在借款人的住所或工作地点进行追偿。
• NBFC及其代理人不得采取任何严厉的追回方法。以下做法应被视为不良/恶劣:

1. 使用辱骂或威胁的语言;
2. 在工作时间前后不断给借款人打电话;

• 骚扰借款人的亲戚、家人、朋友、同事、邻居;

1. 公布借款人姓名和详细情况;
2. 对借款人或借款人的财产/家庭/名誉使用暴力;
3. 在债务的规模或不偿还的后果上误导违约方。

• 每个NBFC应该有一个专门的机制来纠正与恢复有关的不满。在发放贷款时，应向借款人提供这一债务追讨机制的详细资料。

聘请复原代理人

• 代理人是指NBFC聘请的向借款人和这些机构的雇员收取会费的机构。
• 受监管实体应进行尽职调查，除其他外，该调查应涵盖参与恢复过程的个人。
• nbfc应确保其雇用的复原代理人核实其雇员的前科，其中应包括警方的核实。
• 受监管实体应在启动追回程序时向借款人提供追回代理人的详细信息。
• 代理人应随身携带监管机构的通知和授权书副本以及NBFC或代理机构发给他的身份证。此外，在回收过程中，监管实体变更代理机构的，RE还应将变更情况通知借款人，新代理机构应携带该通知、授权书及其本人
• 卡。
• 被监管单位的官方网站上也应公布NBFC聘请的追回机构的最新详细信息。

NBFC的可选恢复机制或恢复策略

每个NBFC都应该制定董事会批准的恢复政策，以有效地运行其NBFC。NBFC回收政策的根本目的是在未支付债务的情况下促进回收会费。追回政策应强调在收回、估价和实现安全方面的公平和透明。NBFC对债务的跟踪和追偿采取的追偿标准应当符合法律规定。

NBFC恢复政策框架

在制定复苏政策时，有一些重要的问题需要考虑。

• 回收政策的目标应该是服务于客户的利益，并遵守印度储备银行发布的通知、总体指示和通告。它还旨在减少不良资产的绝对值，并为加速收回现有不良资产作出规定。
• 一个申诉机制必须在恢复政策中解决，并应规定解决公司与客户之间争议的程序和解决投诉的时间期限。确保所有由客户和第三方之间的纠纷引起的纠纷都能在更高的层次上得到听取和处理。
• 恢复策略必须遵循公平及实务守则，经NBFC管理层批准。《公平与实务守则》必须有有关收回会费的指示和方法。NBFC的恢复过程不应诉诸不当的骚扰，即在奇怪的时间持续骚扰借款人，使用肌肉力量收回贷款等。

理事会还应规定定期审查《公平做法守则》的遵守情况和不同管理阶层申诉制度的运作情况。

• 追讨方式必须详细定义，以防逾期支票和未收到付款的到期日，以收回债务。在支票被拒付的情况下，根据1981年NI法案的适当补救措施必须用尽。
• 在担保贷款的情况下，应在贷款协议中插入收回机制和授权条款，通常称为“Re-possession条款”，在法律上是可执行的。
• 政策应阐明还款日期、收取的利率、逾期还款的刑事利率，以及对违约借款人采取行动的适当通知期。在确实情况下，如果某些借款者在按预定分期偿还其会费方面遇到困难，可在这些贷款成为执行局核可的国家行动纲领之前对其帐户进行适当改组重组

实际分析了NBFC的恢复机制是否因不良的信用评估机制/文件问题/借款人的还款习惯/ NBFC的收款流程不充分而受到严重打击。

NI ACT下的回收

根据1881年《票据法》的规定，许多拖欠付款的情况都受到了处罚。根据SARFAESI法向债务追讨法庭提交了正式申请，以追讨债务。也可以向法院提起民事诉讼，没收和扣押借款人的财产，以实现债务。

资金转账(应收)管理

它包括资金转移所涉及的活动的收集、管理和处理。它要求组织设计一个适当的收集策略。

制定催收政策的主要目标是确保尽早支付应收账款，同时避免客户因恶意而蒙受损失。

及时催收账款往往会减少持有应收账款所需的投资和与之相关的成本&坏账比率可能会下降。

恢复过程

• 如果所有借款人在指定时间内难以偿还债务，则可获得机会。他们可以来NBFC债务重组使还款过程灵活。
• 印度储备银行的指导方针指出，nbfc必须提供合理的时间来支付到期金额，并有机会陈述不支付债务的原因。如果发生死亡、严重疾病或事故等死亡事件，NBFC会给客户及其家属提供时间延迟。

这些规定可能要求NBFC对违约者采取行动，并且必须始终对财务健康状况有清晰的了解。他们应该知道什么时候应该按时恢复付款。