NBFC债务回收咨询概述
《2002年金融资产证券化和重建及证券利息执行法》(SARFAESI法)没有涵盖NBFC的回收机制。SARFAESI法案的颁布是为了促进银行和金融机构实现其长期资产，通过拥有机制改善回收，然后出售和附加它们以减少不良资产负担。大多数nbfc无法收回其债务部分。每年都有很多案件被nbfc拖上法庭，涉案金额超过了几亿美元。
尽管印度储备银行已经加强了NPA规范，但它没有制定关于回收机制的明确指导方针，也没有制定任何可能导致NBFC对违约者采取行动的规定。印度储备银行工作组小组建议将SARFEASI法案扩展到nbfc。目前适用范围仅局限于:
- 在印度储备银行注册的nbfc资产规模为50亿卢比，即具有战略重要性的nbfc。
- 印度储备银行就此通知了NBFCs。
- 涉及资金超过1亿卢比的合同或商业交易。
SARFAESI法案对nbfc的适用性
- NBFCsis资产规模为50亿卢比或贷款规模为1000亿卢比的债务回收的先前资格限制。
- nbfcsa的资格上限已降至资产规模10亿卢比和贷款规模500万卢比。可豁免通知期的情况。
- 取得财产/车辆/资产的程序。
- 在出售/拍卖物业/车辆/资产前，必须作出安排，让借款人有最后机会偿还债务
- 收回借款人财产的程序。
- 物业出售/拍卖的程序。
NBFC的债务追偿资格标准:SARFAESI法案
- 非银行金融公司资格限制的降低意味着现在非银行金融公司的债务回收加强了小额贷款的担保利息。
- 因此，提高了NBFC回收小额贷款的能力，并改善了NBFC债务回收的财务健康状况，包括所有表现不佳的较低价值资产。
- SARFAESI法案允许银行拍卖违约者的财产以收回欠款。
- 即使贷款人通过其他方法启动了追偿程序，《SARFAESI法案》下的权利仍将有效。
- NBFC行业超过80%的案例低于500万卢比，因此政府应该考虑50万卢比这样的较低门槛。
- 根据评级机构CRISIL的说法，SARFAESI法案下的适用性减少是平权行动。根据SARFAESI法案，NBFC的贷款将额外增加12- 15%，截至2019年3月，该物业的贷款约为1万亿卢比。
印度储备银行关于收回贷款的指导方针
- 每家NBFC应建立一种机制，以确定面临还款困难的借款人，与此类借款人进行接触，并就可用的追索权向他们提供必要的指导。
- 回收应在指定地点进行，该地点由借款人和RE共同决定。但是，如果借款人连续两次或两次以上未能出席活动，则应允许现场工作人员在借款人的住所或工作地点进行回收。
- NBFC或其代理人不得采取任何严厉手段进行追讨。以下行为将被视为不良/恶劣:
- 辱骂:使用辱骂性或威胁性语言;
- 在工作时间前后不断给借款人打电话;
- 骚扰借款人的亲戚、家人、朋友、同事或邻居;
- 公布借款人的姓名和详细资料;
- 对借款人或借款人的资产/家庭/名誉使用暴力;
- 在债务的范围或不偿还的后果方面误导违约人。
- 每个NBFC应有一个专门的机制来解决与追偿有关的不满。这种债务回收机制的细节应在贷款发放时提供给借款人。
回收代理人的聘用
- 代理是指NBFC聘请的向借款人和这些机构的雇员追讨会费的机构。
- 受监管实体应进行尽职调查，除其他外，尽职调查应包括参与回收过程的个人。
- nbfc应确保其聘请的回收代理核实其雇员的过往情况，其中应包括警方核实。
- 受监管实体应在启动回收流程时向借款人提供回收代理的详细信息。
- 代理人应随身携带监管单位的通知副本和授权委托书，并携带全国篮球协会或代理机构发给代理人的身份证。此外，如果监管实体在回收过程中变更了代理机构，RE还应将变更通知借款人，新的代理机构应携带通知、授权书和其代理人
- 卡。
- NBFC聘请的回收机构的最新详细信息也应在受监管实体的官方网站上发布。
NBFC的可选恢复机制或恢复策略
每个NBFC都应该制定董事会批准的恢复政策，以有效地运行他们的NBFC。NBFC的收回政策的基本目标是在债务未支付的情况下便于收回会费。回收政策应强调在收回、估价和实现安全方面的公平和透明。NBFC对债务的后续追偿所采用的追偿标准应当依法执行。
NBFC的恢复政策框架
在制定复苏政策时，有几点是必须考虑的。
- 回收政策的目标应该是服务于客户的利益，并遵守印度储备银行发布的通知、总指示和通告。它还旨在降低不良资产的绝对水平，并为加快收回现有不良资产做出准备。
- 一个申诉申诉机制必须在赔偿政策中予以解决，并应规定解决公司与客户之间争议的程序和解决投诉的时间期限。确保所有由客户和第三方之间的纠纷引起的纠纷都在更高的层次上得到审理和处理。
- 恢复策略必须遵循公平及实务守则，经NBFC管理层批准。《公平与实务守则》必须有收回会费的指示和方法。NBFC的回收过程不应诉诸于不适当的骚扰，即在空闲时间不断地骚扰借款人，使用武力收回贷款等。
理事会还应定期审查《公平实务守则》的遵守情况，以及不同管理层申诉制度的运作情况。
- 回收方式必须详细订明，以应付逾期支票及未在到期日收到款项的情况。在支票被拒付的情况下，必须用尽1981年NI法案下的适当救济。
- 在有担保贷款的情况下，应在贷款协议中加入收回机制和授权条款，通常称为“Re-possession条款”，这在法律上是可执行的。
- 政策应阐明有关的还款日期、收取的利率、逾期还款的惩罚利率，以及对违约借款人采取行动的适当通知期。在某些借款人在按规定分期偿还欠款方面遇到困难的真实情况下，在这些贷款成为执行局核可的不良行动方案之前，可对其帐户进行适当调整重组
从实际出发，分析了NBFC的追偿机制是否因不良的信用评估机制/文件问题/借款人的还款习惯/催收流程不完善而受到严重冲击。
NI ACT下的追偿
根据1881年的《流通票据法》，许多拖欠付款的例子都受到了处罚。根据SARFAESI法案向债务追回法庭提出正式申请。也可以向法院提起民事诉讼，要求没收和扣押借款人的财产，以变现债务。
资金划转(应收)管理
它包括资金转移活动的收集、管理和处理。它要求组织设计一个适当的收集政策。
制定收款政策的主要目标是确保尽可能早地支付应收款项，而不会因恶意而造成任何客户损失。
及时催收帐款往往会减少持有应收款项所需的投资，与之相关的成本&坏帐比率可能会降低。
恢复过程
- 所有借款人如有困难在指定时间内偿还贷款，均可获提供机会。他们可以来NBFC债务重组让还款过程更加灵活。
- 印度储备银行的指导方针规定，nbfc必须提供合理的时间来支付到期金额，并有机会陈述不偿还债务的原因。在发生任何死亡、严重疾病或事故时，NBFC会给客户及其家人一个时滞。
这些规定可以包括一个NBFC对违约者采取行动，并且必须始终清楚地了解财务状况。他们应该知道何时恢复按时付款。
